List polecony z banku. Tytuł: "Oświadczenie o wypowiedzeniu umowy kredytu". Żądanie: "Spłata całości zadłużenia (500 000 zł) w terminie 30 dni".
Serce podchodzi do gardła. Większość ludzi w tym momencie popełnia błąd: chowa pismo do szuflady i czeka na cud.
Nie czekaj. Wypowiedzenie umowy to nie koniec, to początek nowej gry. Gry, którą możesz wygrać.
Oś Czasu: Ile masz czasu do licytacji?
Banki straszą "natychmiastową egzekucją", ale machina prawna jest powolna.
| Etap | Czas trwania | Status Twojego Domu |
|---|---|---|
| 1. Okres wypowiedzenia | 30 dni | Bezpieczny. To czas na negocjacje "ostatniej szansy". |
| 2. Pozew sądowy | 3 - 12 miesięcy | Bezpieczny. Czekasz na nakaz zapłaty. Możesz się bronić w sądzie. |
| 3. Klauzula wykonalności | 1 - 3 miesiące | Bezpieczny. Bank zdobywa "pieczątkę" na wyroku. |
| 4. Wniosek do komornika | 1 miesiąc | Komornik zajmuje konto, ale jeszcze nie dom. |
| 5. Opis i Oszacowanie | 3 - 6 miesięcy | Biegły wycenia dom. Możesz zaskarżyć wycenę (zyskać czas). |
| 6. Pierwsza licytacja | Po uprawomocnieniu opisu | Dopiero teraz ryzyko utraty domu jest realne. |
Wniosek: Masz realnie od 1,5 roku do 2 lat mieszkania w domu, zanim dojdzie do najgorszego. Wykorzystaj ten czas na restrukturyzację!
Strategia 1: Cofnięcie Wypowiedzenia (Ugoda)
Bankowi NIE OPŁACA SIĘ licytować Twojego domu. Procedura trwa lata, komornik bierze prowizję, a dom może się nie sprzedać. Bank woli gotówkę.
Jak negocjować? Złóż wniosek o restrukturyzację zadłużenia. * Zaproponuj wpłatę uwierzytelniającą (np. 5-10% długu na start). * Poproś o wydłużenie okresu kredytowania (zmniejszenie raty). * Wskaż dodatkowe zabezpieczenie (np. poręczenie innej osoby).
Jeśli bank zobaczy, że masz dochody i wolę spłaty, często cofa oświadczenie o wypowiedzeniu i wracacie do normalnego harmonogramu.
Strategia 2: Sprzedaż na własną rękę (Promesa)
Jeśli wiesz, że nie stać Cię na ten dom, sprzedaj go sam. Na licytacji komorniczej dom pójdzie za 66% wartości (druga licytacja). Sprzedając samemu, weźmiesz 100%.
Procedura: 1. Znajdujesz kupca. 2. Występujesz do banku o promesę wykreślenia hipoteki (dokument, w którym bank obiecuje, że jak dostanie kwotę X, to zwolni hipotekę). 3. Sprzedajesz dom, spłacasz bank, a nadwyżka (której u komornika by nie było) trafia do Twojej kieszeni.
Strategia 3: Restrukturyzacja Sądowa
Jeśli bank jest uparty i nie chce rozmawiać, użyj "siły". Otwórz postępowanie restrukturyzacyjne. * Zawiesza ono egzekucję z nieruchomości. * Pozwala narzucić bankowi układ (jeśli przegłosują go inni wierzyciele). * W niektórych przypadkach pozwala na tzw. konwersję długu.
Podsumowanie
Wypowiedzenie umowy to "straszak". Bank liczy, że ze strachu pożyczysz pieniądze od rodziny ("chwilówka od cioci") i spłacisz zaległość. Nie daj się sparaliżować strachem.
Napisz do nas. Przeanalizujemy Twoją umowę kredytową i przygotujemy pismo negocjacyjne do banku.
